“국민연금 납부예외 후 추납, 언제 얼마나 내야 손해 안 볼까?”

국민연금 납부예외로 보험료 부담은 줄였지만, 그 기간은 연금 가입기간에 포함되지 않습니다.
그래서 나중에 “추납(추가납부)” 여부가 중요해지는데요, 무조건 추납 한다고 유리한 건 아닙니다.
이 글에서는 추납의 개념, 납입 조건, 이자 계산법, 연금 수령액에 미치는 영향까지 전략적으로 분석해 드립니다.

 

국민연금 납부예외 신청으로 보험료 부담을 잠시 줄였지만,
그게 끝은 아닙니다.
당신의 연금 수령액은 지금부터의 선택에 따라 달라질 수 있습니다.

“추납은 꼭 해야 하나요?”
“지금 하는 게 나을까요, 나중이 나을까요?”
“이자까지 붙는다는데… 그럼 손해 아닌가요?”

결론부터 말하자면,
추납은 ‘전략적으로’ 해야 진짜 유리합니다.

이번 글에서는
추납의 개념부터 실제 수익률, 이자 계산, 최적 타이밍까지
지금 납부예외 상태인 분이 꼭 알아야 할 핵심만 정리해 드립니다.

 

 

 

📚 목차

1. 추납이란? 납부예외와의 관계
2. 추납 가능한 조건과 기간은?
3. 추납 하면 연금이 얼마나 늘어날까?
4. 추납 시 이자 계산법
5. 무작정 추납 하면 손해인 이유
6. 전략적으로 추납 하는 3가지 포인트
7. 실제 시뮬레이션 예시
8. 마무리 요약

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✅ 1. 추납이란? 납부예외와의 관계

 

**추납(추가납부)**이란,
과거에 납부예외 등으로 국민연금을 납부하지 않았던 기간에 대해,
소급해서 보험료를 다시 내는 것을 말합니다.

항목	내용
대상	납부예외자, 반환자 등
요건	현재 국민연금 가입자여야 함
목적	가입기간 회복 + 연금 수령액 증가

 

👉 즉, 납부예외는 "잠시 멈춤", 추납은 "그 공백을 채우는" 개념입니다.

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✅ 2. 추납 가능한 조건과 기간은?

항목	설명
가능 시기	현재 국민연금에 가입 중인 상태여야 함
대상 기간	과거 납부예외 승인된 기간 중 최대 10년치
신청 방식	본인이 국민연금공단에 직접 신청해야 함 (자동 아님)

 

⚠️ 추납은 ‘모든 예외기간’에 대해 되는 것이 아니라, 신청 시점 기준 10년 이내까지만 가능합니다.

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✅ 3. 추납 하면 연금이 얼마나 늘어날까?

국민연금은 가입기간이 늘수록 연금 수령액도 비례해서 증가합니다.
예를 들어:

조건	결과
매월 10만 원씩 2년치 추납	매월 연금 약 2만~2.5만 원 증가
총 납입 240만 원	연금으로 약 20년 수령 시 500만 원 이상 회수 가능

 

👉 장기적으로 보면 추납은 수익률 150~200% 이상도 가능합니다.

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✅ 4. 추납 시 이자는 얼마나 붙을까?

국민연금 추납에는 **이자(가산금)**이 붙습니다.
하지만 계산 방식이 생각보다 유리합니다.

항목	설명
적용 방식	연 단리 (복리 아님)
이자율	공단 고시 기준 연 3~4%대
절약법	빠를수록 이자 부담 적음 (1년 이내 추납이 가장 유리)

 

📌 예를 들어 3년 후에 추납 하면, 20~40만 원 이상 이자가 붙을 수 있습니다.

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✅ 5. 무작정 추납 하면 손해일 수도 있습니다

❌ 모든 예외기간을 다 추납 하면 좋은 게 아닙니다.

• 이자가 과도하게 붙거나
• 이미 연금 수령액이 충분한 경우
• 60세 도달 시점과 너무 가까운 경우

이런 경우는 추납보다 임의가입이나 추후 추가납입이 더 유리할 수 있습니다.

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✅ 6. 전략적으로 추납 하는 3가지 포인트

① 전체 예외기간이 아닌, 필요한 만큼만

연금수령액 ‘급상승 구간’까지만 추납하고
나머지는 임의가입으로 채우는 게 더 이득인 경우가 많음

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② 추납은 빠를수록 이자 부담이 적다

납부예외 후 1~2년 내 추납 → 이자 거의 없음
5년 이상 지나면 이자만 수십만 원 부과

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③ 추납 vs 임의가입 비교는 필수

항목	추납	임의가입
소급 가능	O	X
연금액 증가	빠르게 적용	늦게 반영됨
납입 부담	클 수 있음	월별 조절 가능

 

📌 두 제도를 병행하거나 분리 적용하는 것이 핵심 전략입니다.

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✅ 7. 실제 시뮬레이션 예시

케이스	수치
대상	35세, 납부예외 3년 후 추납 계획
추납 보험료	연 120만 원 × 3년 = 360만 원
이자	약 30만 원 → 총 390만 원
연금 증가액	월 3만 원 상승
수령기간 20년 시	약 720만 원 수령 → 2배 회수

 이 경우는 추납이 매우 유리한 케이스입니다.

그러나 소득 상황, 납입 여력, 예상 수명 등을 고려해 개별 판단이 필요합니다.

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✅ 8. 마무리 요약

핵심포인트	설명
추납은 ‘소급 납부’ 제도	납부예외 공백을 메울 수 있는 유일한 수단
이자도 붙지만 낮은 단리 방식	빠른 신청이 유리
전체기간 추납보다 전략적 일부 추납이 효과적	수익률 고려해서 분할 적용
임의가입과 비교해 선택	목적에 따라 병행도 가능

 

국민연금 납부예외, 신청하면 뭐가 달라지나요?