국민연금 미납 기간이 있거나, 앞으로 몇 년만 더 내면 연금 수령이 가능하다면? 매달 9만~10만 원씩 5년 정도 더 내고, 65세부터 평생 매달 18만 원 정도 받는 구조라면 어떤 선택이 현명할까요? 국민연금 수익률과 기초연금 병행 수령 가능성까지 종합 분석해 드립니다.
“국민연금, 지금이라도 계속 내는 게 나을까요?”
많은 분들이 50대 후반이나 60세 전후가 되면 한 번쯤 고민하게 되는 질문입니다.
이미 납부 기간이 일부 쌓여 있거나, 과거에 잠시 중단했던 국민연금을
이제 와서 다시 내야 할지 망설이게 되죠.
특히 “미납금도 150만 원이 있고, 앞으로 4~5년 더 납부해야 한다”는 이야기를 들으면
‘이 나이에 무슨 연금이야’, ‘그 돈으로 차라리 은행에 넣자’는 생각도 들 수 있습니다.
하지만 여기서 중요한 건 국민연금은 단순히 넣고 빼는 적금이 아니라,
65세 이후를 책임질 ‘평생 월급 구조’라는 점입니다.
소액을 내고도 평생 동안 연금을 받는 구조라면,
단순 계산 이상의 **“장기 혜택”**이 존재하는 것이죠.
그렇다면 실제로 납부를 다시 시작하고 5년간 유지했을 때,
매달 18만 원 정도의 연금을 받는 구조가 경제적으로도 유리한 선택인지
실제 수치를 기준으로 천천히 따져보겠습니다.
목차
- 일반적인 시나리오 가정
- 납부 총액 vs 수령 예상액
- 국민연금 vs 적금·보험 수익률 비교
- 기초연금과의 병행 수령 가능성
- 장수 리스크에 강한 ‘국민연금 시뮬레이션’
- 부부가 함께 수령할 때의 시너지 효과
- 실천을 위한 체크리스트
✅1. 일반적인 시나리오 가정
다음은 지역가입자 또는 자영업자 기준의 일반적인 예시입니다.
- 국민연금 일부 기간 납부 → 현재 납입 기간 8년
- 앞으로 5년만 더 납부하면 수급 요건(10년 이상 충족) 달성
- 납입 중단된 기간의 미납금 약 150만 원 존재
- 현재 나이: 59세
- 납부 재개 후 65세부터 연금 수령 가능
- 예상 월 연금 수령액: 약 18만 원
✅2. 납부 총액 vs 수령 예상액
- 월 납부금(예시): 9만 5천 원
- 5년간 납부 총액: 9.5만 원 × 60개월 = 570만 원
- 미납금 150만 원 포함 → 총 납부액 약 720만 원
연금 수령액은 월 18만 원으로 가정하면,
- 1년 수령액: 18만 원 × 12개월 = 216만 원
- 약 3년 4개월 수령하면 원금 회수
- 이후부터는 모두 ‘순이익’
✅3. 국민연금 vs 적금·보험 수익률 비교
| 항목 | 예상 수익률 | 특징 |
| 국민연금 | 5~7% (복리환산 기준) | 종신 지급, 물가 반영, 국가 보장 |
| 정기적금 | 3% 전후 | 만기 이후 원금만 남음 |
| 연금보험 | 2~4%, 수수료 존재 | 일정 기간만 지급, 해지 불이익 있음 |
→ 국민연금은 ‘평생 받는 구조’ 덕분에 수익률이 훨씬 높습니다.
→ 장기 생존 시, 민간 금융상품과의 차이는 더욱 커집니다.
✅4. 기초연금과의 병행 수령 가능성
기초연금은 65세 이상 저소득층 노인에게 지급되는 국가 지원금입니다.
많은 분들이 “국민연금 받으면 기초연금 못 받는 거 아닌가요?”라고 걱정하시지만, 꼭 그렇진 않습니다.
- 국민연금 수령액이 월 20만 원 이하라면
→ 기초연금 전액 수령(감액 거의 없음) - 월 30만 원 이상일 경우 일부 감액 가능성 있음
월 18만 원 정도 받는 수준이면
👉 기초연금(최대 월 32만 원)과 함께 수령 가능성 높음
✅5. 장수 리스크에 강한 ‘국민연금 시뮬레이션’
월 18만 원 수령 기준, 다음은 수령 누적액 시뮬레이션입니다.
| 수령 연령 | 누적 수령액 |
| 70세 | 1,080만 원 |
| 75세 | 2,160만 원 |
| 80세 | 3,240만 원 |
| 85세 | 4,320만 원 |
| 90세 | 5,400만 원 |
총 납부 720만 원 → 3년이면 회수
→ 80세까지 살면 4배, 90세면 7배 이상 수령
→ 물가상승률까지 반영되므로 구매력도 보전됨
✅6. 부부가 함께 수령할 때의 시너지 효과
남편과 아내 모두 국민연금을 5년 더 납부해 수령하게 될 경우:
- 각자 월 18만 원 → 합산 36만 원
- 기초연금도 부부합산 최대 64만 원 수령 가능
→ 월 100만 원 내외의 평생 안정적 소득 구조 확보
자녀에게 의존하지 않고, 자립적인 노후생활이 가능한 수준입니다.
✅7. 실천을 위한 체크리스트
✔️ [ ] 미납 기간 확인 및 추후 납부 계획 세웠나요?
✔️ [ ] 국민연금공단에 예상 연금액 상담해 보셨나요?
✔️ [ ] 향후 5년 납부 부담 가능한 금액인지 계산하셨나요?
✔️ [ ] 기초연금과 병행 수령 조건에 해당되나요?
✔️ [ ] 배우자도 국민연금 가입 여부 확인하셨나요?
✔️ [ ] 정기적금·연금보험보다 유리한지 비교해 보셨나요?
✅마무리 요약
국민연금은 목돈 마련형 상품이 아닌, 평생 월급 구조의 노후보험입니다.
5년간 700만 원 남짓 납부하고, 65세부터 월 18만 원씩 평생 지급되는 구조라면…
- 빠르면 3년 내 원금 회수
- 80세 넘으면 수천만 원 규모 이득
- 기초연금과 병행 시 총 월 50만 원 이상 가능
- 타 금융상품 대비 수익률, 안정성, 지속성에서 월등
✅ 결론: 지금 납부하고, 65세부터 ‘내 인생의 월급날’을 만드세요.
국민연금은 내가 오래 살수록 더 이득입니다.